Imparare a reagire

Cosa fare quando la situazione sfugge di mano?

L’indebitamento è una condizione relativamente comune in Svizzera. Nel 2022, oltre due persone su cinque vivevano in un'economia domestica con almeno un tipo di debito. In Ticino, questo dato sale a tre persone su cinque. L’indebitamento in sé non rappresenta necessariamente un problema, la difficoltà subentra quando non si è più in grado di saldare i propri debiti entro i termini stabiliti. Questa situazione è conosciuta come sovraindebitamento o indebitamento eccessivo. 

Cause e dinamiche del sovraindebitamento

Il sovraindebitamento non dipende solo dalla mancanza di denaro, ma spesso è il risultato di eventi o cambiamenti improvvisi della vita – come la perdita del lavoro, una malattia o una separazione –, di abitudini di consumo insostenibili o da un uso errato degli strumenti di credito.

La spirale di indebitamento può svilupparsi lentamente, di soppiatto. Si inizia magari richiedendo un prestito per ottenere maggiore liquidità, poi in caso di difficoltà si ricorre ad un altro credito. Questo approccio, anziché risolvere il problema, finisce per aggravarlo. Si fa fatica a pagare le fatture, i solleciti aumentano, fino a quando non si è più in grado di adempiere agli impegni. A questo punto, possono arrivare precetti esecutivi e pignoramenti, segnando il culmine della crisi finanziaria.

Le conseguenze di questa situazione non sono solo economiche. Il sovraindebitamento può incidere profondamente sulla salute fisica e mentale, creare tensioni familiari e compromettere i rapporti sociali. Affrontare tempestivamente la situazione è fondamentale per limitare i danni.

Quali sono le procedure in caso di mancato pagamento delle fatture?

Quando una fattura non viene saldata, il creditore può inviare uno o due solleciti. Se il debito persiste, il creditore può rivolgersi all’Ufficio di esecuzione e fallimento per richiedere l’avvio della procedura di esecuzione. In questo caso, verrà emesso un precetto esecutivo, un'intimazione formale a pagare, con un termine di 20 giorni per saldare il debito o 10 giorni per presentare un’eventuale opposizione.

Se l’opposizione viene respinta o se il debitore non è in grado di ripagare la somma nei tempi stabiliti, si avvia, a seconda del caso, la procedura di pignoramento o la procedura di fallimento. Se il debito non può essere interamente estinto tramite pignoramento o vendita dei beni, viene rilasciato al creditore un attestato di carenza beni (ACB). In questo caso, il debito non viene annullato (cosa attualmente impossibile in Svizzera), ma “congelato” per un periodo di 20 anni. Questo significa che, se la situazione economica del debitore dovesse migliorare, il creditore potrebbe riavviare la procedura per recuperare la parte residua del debito.

Ricorda, non sei solo!

Puoi rivolgerti agli operatori sociali di servizi comunali o associazioni specializzate nel campo dell’indebitamento, quali ad esempio SOS Debiti – Associazione contro l’indebitamento oppure Caritas Ticino.

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